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この記事は後編です。
前編は「【一緒に学ぶ】初心者でもわかる自動車保険　前編」をご覧ください。

車両保険とは、自動車任意保険の１つです。
自動車任意保険を分類した図がこちらになります。

そして黄色の枠が車両保険です。
車両保険とは事故をした際に、自分のクルマの補償をする保険です。特に運転の苦手な人や新車で購入した人は、加入する傾向にあります。

車両保険は、一般型と限定（エコノミー）型の２つのタイプがあります。
それぞれの補償範囲は以下のとおりです。
※補償範囲は保険会社により異なります

一般型
限定（エコノミー）型より月の費用は高いですが、その分補償範囲が広く、安心の車両保険です。

限定（エコノミー）型
一般型より補償範囲は狭いですが、その分月の費用が安く、節約が可能です。

節約が可能な人
・クルマの運転に自信がある人
ドライバーの運転が上手であっても、何が起こるかは予測ができないため、やみくもに運転に自信がある人は限定（エコノミー）型がいいというわけではありません。
ですが、限定（エコノミー）型で補償されない範囲は、基本的に相手車がいない事故や損害のため、ドライバーさんの運転技術によるものも多いです。
長い間、無事故・無違反の方などは、限定（エコノミー）型を視野に入れてもいいのではないでしょうか。

・都心に住んでおり、クルマを普段使いしない人
クルマを普段使いしない人は、単純にクルマに乗る機会が少ないため、事故する機会も少ないだろうと考えられます。
ですが、クルマに乗る機会が少ないために、運転に自信がないのであれば検討しましょう。

・ある程度の貯蓄がある人
事故時のクルマの修理代に保険を使用せず、自己負担した方がトータル安くなるケースがあります。
車両保険を使うと、修理代は保険からおりますが、等級は3等級下がります。3等級下がるとその分、割引率も低くなります。さらに、下がった等級は事故有の割引率になるため、その後の月の保険金が高くなります。
ある程度の貯蓄がある人は、保険を使用せず、自己負担で修理代を払うことができます。自己負担した方が、トータル安く済むケースもあるため、小さな傷やへこみの修理代程度は、突発的でも支払うことができるよう用意しておくと安心です。

免責とは、保険の契約者が自己負担する金額のことです。
そして免責金額はユーザーで設定することができます。
例えば免責金額を5万円に設定します。
クルマの修理代に50万円かかる場合は、5万円を自己負担、45万円を保険で修理するということです。
免責金額を0円（自己負担額を0円）にすることも可能です。
自己負担額と聞くと、0円にしたくなるのではないでしょうか？

ですが、免責金額を0円と設定すると、その分月の保険金が高くなります。
また免責金額を0円に設定するには、条件がある場合もあります。
保険会社によって異なるため、確認が必要です。

すべて修理代を保険で賄おうとすると、月の保険金が高くなってしまうため
自己負担額を多少準備することで保険金の節約ができます。

自動車保険は基本的に1年間で契約することが多いです。ですが、3年・5年・7年で契約をする長期契約を選ぶことができます。

・契約期間中は月の保険金が変わらない
1年契約だと、等級が毎年更新されるため、月の保険金が変動します。
しかし長期契約の場合は、契約期間中の月の保険金が変動しないのが特徴です。
変動しないため、家計管理など先の見通しが立ちます。

・契約期間中は更新手続きが不要
1年契約であれば、毎年更新の手続きが必要です。
長期自動車保険であれば契約期間中は更新手続きが不要になります。
更新手続きに時間を割きたくない方はおすすめです。

・事故を起こしても更新まで等級は変わらない
少し複雑なため図で説明します。

1年契約で、ドライバーの過失ありの事故を起こすと、翌年の更新時に3等級下がってしまいます。
等級が下がることで保険金は上がります。さらに等級の割引率は無事故と事故有では大きく異なります。もちろん事故有の方が割引率は低く、保険金は高いです。

ただし事故をして以降、ずっと事故有の割引率というわけではありません。事故する前の等級に戻るまで事故有の割引率です。図の1年契約の場合、15等級に戻る3年間、事故有の割引率ということです。

ですが、長期契約の場合は、契約期間中は等級が下がりません。
図の3年契約の場合、契約期間後の4年目に3等級下がります。そして長期契約の事故は、契約期間中のどのタイミングで事故をしても、真ん中の年で事故を起こしたと見なされます。
そのため事故が起きたのが、1年目でも3年目でも、2年目の16等級で事故をしたことになり、16等級に戻るまでの2年間が事故有の割引率です。
さらに5年契約であれば、事故から5年間、等級は下がりません。5年の場合は、3年目の17等級で事故をしたことになり、17等級に戻るまでの1年間が事故有の割引率になります。

事故を起こした際、1年契約でも長期契約でも等級が下がるタイミングが異なるだけで、いずれ3等級下がります。

ですが、事故有の割引率期間が、1年契約より長期契約の方が短いです。
無事故と事故有とでは割引率が大きく異なるため、できれば事故有期間は短くしたいものです。
長期自動車保険は基本的に代理店での販売になるため、店舗に足を運ぶ必要があります。ただ、等級ダウンのリスクを考えると、長期契約も考えてみてはいかがでしょうか。

さいごに
ここまで自動車保険を安くする方法をまとめてきました。
ですが月々保険金を払っているわけですから、万が一の時にはしっかり補償を受けたいですよね。
月々の保険金を安く抑えることに注力しすぎて、いざという時に補償が効かない、後回しにされ対応が遅いのでは、自動車保険の意味がありません。
その人に合った最適の補償が受けられるなかで、安く抑える工夫をするのが重要ではないでしょうか。